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你愿意每个月缴社保 还是现在到手的工资多些?

2017-09-08 07:43栏目:投资

  现在有很多年轻人不愿意缴社保,本来生活就紧巴巴的,每个月还要扣一两千的五险一金和个税,到手的钱立马少了很多。有人曾算过一笔账,从毕业开始工作到退休,社保缴的钱都有100多万了,这在很多地方都可以买套房了。那么你愿意每个月缴社保,还是现在到手的钱多一些呢?

  一、工作几十年社保总共要缴多少钱?

  首先要给大家算笔账。每个地区社保的缴费比例有所差异,但整体来看差别不是太大,我们拿北京地区来说,五险一金个人和单位的缴费比例分别如下:

  
  可以看出个人缴费比例要远低于单位缴费比例,我们计算缴纳社保金额的时候一般计算的是个人缴纳的部分。假设一个男性职工从25岁开始工作60岁退休,一共要工作35年,这期间他每年的工资都是上涨的,如果把每年都分别计算出来会非常麻烦,我们这里简化成每年的税前工资都是8000元,那么

  每个月缴纳的社保(五险)金额就是:8000*(8+0.2+2)%+3=819元

  工作35年期间一共需要缴纳的社保总额是819*12*35=34.398万元

  按照北京目前的工资水平,34万说多不多说少也不少,在小县城也许能买套房子,但是在北京连首付都不够。如果说能买套房子,肯定是把单位缴纳的部分也算进去了,都算进来肯定超过100万了。融360分析师认为,单位虽然是为你缴纳的社保,但是钱不是你自己出的,所以计算的时候不应该把这部分算进去。

  缴了那么多年社保,主要目的就是两点:一是退休后能领取固定的养老金,二是能享受终身医疗待遇。医疗保险的缴费比例比较低,也比较简单,只要你正常缴纳就可以享受医疗报销待遇,每年门诊费用超过1800元、住院费用超过1300元的部分可以报销,每年报销上限是10万元,如果加上大病医疗险,报销上限就达到30万元了。

  二、养老金能否回本?

  大家一般最关心的还是养老保险,这也是五险中缴费比例最高的一项,我们再来看看养老金的计算公式:

  养老金=基础账户养老金+个人账户养老金

  基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

  个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

  养老金的金额与三方面因素有关:一是全省职工平均工资,二是本人在职期间平均工资,三是缴费年限。第一项个人无法决定,但是第二和第三项可以自己决定,本人的工资越高、缴费的年限越长,领取的养老金也越多,当然,这也意味着你缴纳的养老保险越多。

  个人缴纳的养老保险纳入个人账户,单位缴纳的养老保险纳入统筹账户,即基础账户。个人账户中的钱都是自己的,如果去世之前没领完则可以继承;统筹账户中的钱采取的是“劫富济贫”的手段,把富人的钱补贴一部分给穷人,如果你的工资高于全省平均工资,那么你的钱就要分给他人一点,如果你的工资低于全省平均工资,那么你就能得到他人给予的补贴。从这里来看,其实工资低的人更应该缴社保。

  如果不考虑通胀因素,那么缴纳养老保险是不会亏的,你的钱一分不少都会给你,还会把公司给你缴的那份也给你。

  但这里面有两个问题:一是养老金账户中的钱是怎样计算利息的?二是延迟退休方案什么时候推出?

  很多人担心,虽然个人账户中的钱都是自己的,但是物价每年都上涨,钱放在里面几十年岂不是要贬值很多。确实,之前养老金个人账户中的钱每年只有2%-3%的利率,是明显低于通胀率的,不过2016年统一大幅调升至8.31%,比当前市场上大部分理财产品的收益率都要高,以后要根据工资涨幅来调整。但由于很多地方养老金账户都是“空账”运行,当前采用的是记账利率,利率很高,账户上却没有钱,以后养老金的支付压力会越来越大,今后到底能领到多少钱还存在较大的不确定性。

  养老金入市算是一个好消息,大家没必要担心亏损的问题,小散十有八九会亏,但是大型机构亏损的概率极低。

  总之,我们还是希望社保基金能够好好运营,养老金进行良性支付状态,只有那样,等到我们老的时候才能拿到更多的钱。

  不过延迟退休对我们来说确实不是个好消息,虽然具体的退休方案还未出台,但是内幕消息是说以后男女干部的退休年龄统一推迟到65岁,不仅意味着你要多工作几年,还意味着你只有等到65岁之后才能领取养老金,即使你50岁或60岁提前退休了,也只能65岁之后领取。